Organícese: cómo las aplicaciones pueden ayudar (y dañar) sus finanzas

Todos quieren mejorar sus finanzas. El estadounidense promedio tiene varios miles de dólares en deuda de tarjetas de crédito y, en general, se encuentra en malas condiciones financieras. Muchos de nosotros recurrimos a aplicaciones de finanzas personales para ayudarnos a determinar nuestros patrones de gasto y ahorro y, con suerte, cambiar la situación.

Pero resulta que la mayoría de la gente odia sus aplicaciones financieras. Ese sentimiento también se extiende a las instituciones financieras en general.

Organizarse

“Existe un odio palpable hacia los bancos y la ira por las comisiones excesivas, y un sentimiento de desconfianza hacia ellos”, según Lindsay Goldwert, creadora y presentadora de la Podcast gastado. Spent es un programa que explora cuestiones financieras, así como cómo nos sentimos acerca del dinero, manteniendo un tono alegre. Se trata menos de asesoramiento financiero y más de explorar por qué a veces actuamos en contra de nuestro propio interés cuando se trata de dinero.

Le pregunté a Goldwert por la estadística financiera más impactante con la que se encontró. Ella citó el hecho de que El 63 por ciento de los estadounidenses no puede manejar una emergencia de $ 500. “Un proyecto de ley sorpresa podría desviar a tantas personas y enviar sus vidas enteras al caos”, dijo.

Claramente, necesitamos ayuda.

La promesa de las aplicaciones de finanzas personales

Las aplicaciones para finanzas personales pueden ser bastante variadas en lo que hacen y en cómo lo hacen. “Hay un interés definido en las aplicaciones que ayudan a las personas a mantenerse dentro del presupuesto y mantenerlas encaminadas”, dijo Goldwert. Un ejemplo es Mint.com, un servicio y una aplicación que se conecta a todas sus cuentas financieras, incluidas las tarjetas de crédito y las cuentas de inversión, y resume su situación financiera en todas ellas. Mint le muestra de un vistazo el saldo en cada cuenta que tiene, así como cada vez que ha cargado una compra a sus tarjetas de crédito.

Lindsay GoldwertLindsay Goldwert

“Ver su saldo bancario es clave”, agregó Goldwert. Las aplicaciones que muestran transacciones y saldos, actualizadas en tiempo real, ayudan a eliminar el “pensamiento mágico”, dijo. “Si no sabe cuánto dinero tiene, puede deslizar su tarjeta de débito y rezar para que pase. Las aplicaciones le permiten ver su saldo todos los días, lo que es un claro recordatorio de lo que tiene y lo que puede gastar”.

Jill Gonzalez, analista de la aplicación y el servicio en línea WalletHub, está de acuerdo en que muchas aplicaciones útiles de finanzas personales ayudan a las personas a hacer un presupuesto y ceñirse a él, o realizar un seguimiento del resto de sus finanzas. Pero más allá de observar los hábitos de gasto diario, también deben ser proactivos, dijo, y señalar rápidamente los problemas potenciales.

Jill GonzálezJill González

“Estas aplicaciones deberían enviarte mensajes de texto de forma proactiva cuando algo se ve un poco sospechoso”, dijo González. Cuando se registra una transacción grande en su cuenta o se produce un cambio significativo en su puntaje crediticio, “debe recibir mensajes de texto, alertas y correos electrónicos automatizados para que estos problemas no sean lo más importante para usted”, dijo. En otras palabras, las aplicaciones financieras no solo deberían ayudar usted haga un mejor trabajo administrando su dinero. Ellos deberían estar haciendo parte del trabajo real por ti.

Goldwert descubre que a la gente no le gusta cuando las aplicaciones están demasiado involucradas en darle pistas financieras. “La gente quiere ser consciente de sus gastos y sentirse en control, pero los jóvenes no quieren ser castigados si se exceden del presupuesto en una bebida o un viaje en taxi a casa”, dijo. “La gente quiere sentir que tiene flexibilidad en su presupuesto, pero también confía en que está ahorrando dinero constantemente para un fondo de emergencia o para una meta, como pagar una tarjeta de crédito. Quieren sentir la alegría de lograr un gol, no será penalizado si se equivocan “.

Algunas aplicaciones se enfocan más en lograr metas y recompensar el comportamiento que en mostrarte marcas rojas cada vez que excedes el presupuesto que estableciste. Qapital, por ejemplo, es una aplicación que agrega una capa de gamificación al ahorro. Automáticamente moverá dinero a una cuenta de ahorros según una regla que establezca. Por ejemplo, puede crear una regla que diga: “Si gasto menos de $ 50 por mes en Seamless, mueva el resto de ese presupuesto a una cuenta de ahorros que devenga intereses”.

Otras aplicaciones, como Stash Invest, intentan eliminar las barreras a la inversión. Stash cobra tarifas bastante bajas para realizar pequeñas inversiones rápidamente, una forma atractiva para que las personas ocupadas que no tienen miles de dólares comiencen a invertir parte de su dinero.

¿Las aplicaciones nos impulsan a gastar más?

Cuando se trata de aplicaciones en general (no aplicaciones financieras específicamente), el propietario promedio de un iPhone en los EE. UU. gastó $ 35 en ellos en 2015, según un informe de SensorTower. Las cifras recientes de Gartner muestran que los estadounidenses gastan más sobre pagos en la aplicación que las compras de aplicaciones, y eso incluye membresías de suscripción premium. Un usuario móvil típico gasta un promedio de $ 9,20 cada tres meses en transacciones dentro de la aplicación, según los datos.

Si bien esos números no son atroces, las aplicaciones móviles y otras tecnologías podrían alentarnos a gastar más de otras maneras.

“Cuando se trata de comprar cosas con su teléfono, existe toda una industria dedicada a eliminar pasos para que sea lo más fácil posible hacer clic y comprar”, dijo Goldwert. Las opciones de pago con un solo clic en servicios como Amazon e iTunes agilizan la compra, por lo que tiene menos tiempo para reconsiderar sus compras. Las suscripciones recurrentes para servicios en línea son conocidas por acercarse sigilosamente a las personas. Incluso las aplicaciones de entrega de alimentos facilitan gastar más mientras se piensa menos.

Podcast gastadoPodcast gastado

“Si alguien me pregunta cuál es la forma más rápida de recortar su presupuesto, lo primero que digo es Seamless u otro tipo de comida a domicilio”, dijo Goldwert, quien también señaló que no es una asesora financiera y no da consejos financieros en su podcast. “Descubrí que gastar $ 25 varias veces a la semana es una gran pérdida de presupuesto. Ese dinero puede ir fácilmente a un fondo de emergencia y acumularse rápidamente”.

Todos esos pedidos para llevar, compras dentro de la aplicación y suscripciones a menudo terminan aterrizando en nuestras tarjetas de crédito.

González ha estado analizando la deuda crediticia recientemente. “Para fines de 2016, los estadounidenses habrán acumulado colectivamente alrededor de $ 1 billón en deuda de tarjetas de crédito solamente”, dijo. “Eso es alrededor de $ 8.500 por hogar, que es un número aterrador porque en 2008, ese número era de $ 8.400 y se consideró insostenible.

“Los consumidores están gastando y gastando y gastando”, dijo González, “y no están pagando nada, como solíamos hacer. El primer trimestre de 2016 fue el pago más pequeño que hemos visto desde 2008”.

La aplicación de gasto social Venmo también podría estar alentando a las personas a gastar más. Venmo le permite realizar transacciones de igual a igual de forma rápida y sencilla, similar a las obras de PayPal. Digamos que cenas con una amiga que carga la factura a su tarjeta de crédito. Puede aportar su mitad enviando dinero directamente a su cuenta usando Venmo. Sin embargo, la mayor diferencia entre Venmo y PayPal es que en Venmo puedes ver las transacciones de todos, incluidas las notas que ponen en la transferencia (es posible ocultar tu actividad en Venmo, pero es visible de forma predeterminada).

“Estoy fascinado con las aplicaciones de gasto social como Venmo”, dijo Goldwert. “Me gusta la facilidad con la que podemos pagar a la gente, pero creo que es interesante que podamos ver y querer compartir la cantidad de dinero que pagamos por las cosas y por qué”. Goldwert y González coinciden en que Venmo incita a las personas a ser más abiertas sobre el dinero, pero eso puede ser de dos maneras. Por un lado, la gente puede ver a sus amigos haciendo pagos responsables, digamos de facturas. Por otro lado, “es otra forma de vivir nuestras vidas y nuestras experiencias al aire libre, como en Instagram”, dijo Goldwert. “Vemos cómo la gente está afuera y se divierte con el dinero”, y eso podría impulsarnos a gastar más para sentir que nos mantenemos al día socialmente.

Otras cosas a considerar

Cualquiera que desee utilizar aplicaciones de finanzas personales para controlar sus gastos debe encontrar las adecuadas y utilizarlas de forma segura. González cree que las aplicaciones de finanzas personales deberían ser gratuitas. Si requieren una tarjeta de crédito solo para registrarse, dijo, probablemente no lo sean, y en algún momento te cobrarán un cargo.

Además, nunca se registre ni utilice aplicaciones de finanzas personales si no está en una red segura. “No revise su puntaje de crédito en medio de un Starbucks usando Wi-Fi gratis”, dijo González. “Asegúrese de estar en su casa o lugar de trabajo, porque la seguridad es un gran problema”. Mejor, si necesita usar una red Wi-Fi que no sea la suya, asegúrese de usar también un servicio VPN, que agregará una capa de protección a su conexión.

Además de usar aplicaciones de finanzas personales para determinar cuánto dinero tiene, cómo lo gasta y cómo debería gastarlo, también debe usarlas para controlar su puntaje e informe crediticio.

“Uno de los cuatro informes de crédito tiene un error. Mucha gente no lo sabe”, dijo González. La empresa donde trabaja, WalletHub, se especializa en vigilar el informe crediticio de un consumidor y señalar los cambios que se le produzcan. “A veces, las personas no saben que hay un error, miran su puntaje y no pueden averiguar qué los está reteniendo. A veces, ni siquiera es algo que hayan hecho. Es solo un error. Tener esa información y ver cuándo surgen nuevas cuentas o cuándo parece que algunas deudas no se han saldado, incluso si las ha pagado hace meses o años, el simple hecho de estar al tanto ayuda mucho “.

González señaló que una mala calificación crediticia duele mucho más que su capacidad para obtener dinero cuando lo necesita. También puede afectar si lo contratan para un trabajo, las primas de su seguro de automóvil y más. Si bien las reglas sobre quién puede obtener su informe de crédito y qué varían de un estado a otro, el punto de González es que un simple error en un informe de crédito puede afectar negativamente su vida de maneras tremendas. Es una razón de más para usar una aplicación que levantará una bandera cada vez que ocurra un cambio importante en su crédito.

Más allá de las aplicaciones, Goldwert señala que las personas también pueden obtener ayuda en la vida real. “He escuchado cosas excelentes sobre Deudores Anónimos. Es un espacio muy seguro donde la gente puede hablar de sus problemas con el dinero con personas que lo entienden. Si está endeudado y se siente avergonzado o aislado por ello, una reunión puede ser una gran lugar para comenzar. Nadie debería sentir vergüenza por haberse endeudado. Hay una manera de revertir el curso, pero se necesita mucha honestidad sobre nuestros sentimientos para hacerlo. Cómo nos criaron, qué queremos de la vida, nuestras desilusiones … ésas son las cosas que impulsan a muchos de nosotros a gastar más allá de nuestras posibilidades “.

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